Что такое списания?

Содержание: [Показать]

Если вам не удается произвести платежи по кредитным счетам, вы получаете такое сообщение: «С вашего счета списана сумма!» - может звучать как ответ на ваши мечты.

Нет. На самом деле все как раз наоборот.

Термин «списание» означает, что компания, предоставившая вам ссуду, обычно компания по выпуску карт или розничный продавец, списала причитающуюся сумму как невозвратную, закрыла ваш счет и объявила ее убытком.

Но ты все еще в долгу. И это будет значительным ущербом для вашего кредитного рейтинга.

Это зловещее темное облако, которое нависает над людьми, которые не могут оплачивать свои счета или просто отказываются их платить. Когда потребители не платят со счета в течение 180 дней подряд, кредиторы могут списать средства со счета.

Когда это происходит, кредитор сообщает об этом трем основным агентствам кредитной информации --Experian, TransUnion и Equifax - и он становится частью вашего кредитного отчета на семь лет, даже если вы погасите остаток до этого.

Другими словами, если вы погасите долг через два года после его списания, негативное влияние на ваш кредитный рейтинг останется еще в течение пяти лет, что затруднит получение ипотечной ссуды, автокредиты или даже ссуды для консолидации долга.

Что мне делать, когда с моего счета списаны средства?

Когда со счета списывается задолженность, вы все еще имеете задолженность, и ее может взыскать первоначальный кредитор или коллекторское агентство.

Первоначальный кредитор может попытаться вернуть его, но обычно нанимает коллекторское агентство для погашения долга. Еще чаще кредитор продает долг (обычно за гроши на доллар) агентству и вообще уходит от дела.

После того как вы получите уведомление о списании средств с вашего счета, вам станет доступно несколько вариантов:
  • Найдите способ урегулировать задолженность с первоначальным кредитором или коллекторским агентством
  • Попытаться погасить задолженность на сумму меньше причитающейся суммы
  • Ничего не делайте и подождите семь лет, пока учетная запись будет удалена из вашего кредитного отчета.

Составьте план выплаты долга

Наилучший вариант - урегулировать задолженность с первоначальным инвестором. В идеале у вас будет достаточно денег, чтобы полностью погасить долг. Если это произойдет, убедитесь, что в вашем кредитном отчете указано, что задолженность была выплачена полностью.

В противном случае вам следует связаться с кредитором напрямую или нанять адвоката для обсуждения решения, с которым могут согласиться обе стороны.

Узнайте, сколько в месяц вы можете себе позволить, прежде чем начинать этот процесс. Согласитесь платить только то, что вы можете себе позволить каждый месяц. Когда вы закончите переговоры и будете удовлетворены соглашением, попросите представить его в письменной форме и попросите кредитора / коллекторского агентства подписать его. Никогда не отправляйте деньги, пока не увидите подписанный договор, особенно если вы имеете дело с коллекторским агентством.

Часто долг продается от компании к компании. Агентства по сбору долгов могут покупать и продавать долги, не уведомляя вас, поэтому убедитесь, что вы отправляете платеж правильной компании. Если вы не уверены, вы всегда можете запросить подтверждение того, что долг действительно принадлежит компании.

DMP может помочь в списании средств

Если вам сложно справиться со списаниями, было бы разумно найти некоммерческое агентство по кредитным консультациям и попросить там о помощи. Кредитные консультанты могут помочь вам лучше понять, как управлять своими деньгами, составить бюджет и, если это поможет найти решение, зачислить вас в программу управления долгом (или DMP).

DMP - это соглашение о полной выплате долга в течение периода времени, согласованного обеими сторонами. Агентство кредитного консультирования может убедить кредитора снизить процентные ставки, снизить штрафы за просрочку платежа и другие штрафы и, таким образом, дать вам возможность решить проблему в срок от 3 до 5 лет.

После того, как вы выплатили всю сумму, вы можете попросить кредитные бюро изменить статус счета на: оплачено полностью, баланс равен нулю. В аккаунте по-прежнему будет отображаться, что с него списывались деньги в течение семи лет, но ваш кредитный рейтинг улучшится, и будущие кредиторы будут более благосклонно относиться к вашему статусу.

Погашение долга - еще один вариант, но он сопряжен с серьезным риском. Урегулирование долга - это когда кредитор соглашается погасить непогашенный долг за меньшую сумму, чем причитающаяся, иногда значительно меньшую. Некоторые кредиторы не будут иметь дело с агентствами по урегулированию долгов.

Еще один недостаток, который следует учитывать при урегулировании долга, заключается в том, что если какая-то часть вашего долга будет прощена или аннулирована, вам, возможно, придется указать эту сумму как «доход» и уплатить соответствующие налоги.

Наконец, кредитные рейтинги страдают - иногда даже резко - от погашения долга. Это выход, но перед принятием окончательного решения рассмотрите альтернативы, такие как консолидация долга и DMP.

Срок давности

Подход «ничего не делать» означает, что вы сдались. Информация о том, что вы не выплатили долг, хранится в вашем послужном списке в течение семи лет. Маловероятно, что в это время вам будет предоставлен какой-либо кредит.

Хорошая новость заключается в том, что в каждом штате существует «срок давности», согласно которому сборщики долгов не могут подавать на вас в суд по поводу долга по прошествии определенного времени. Срок давности варьируется от штата к штату, но обычно составляет от 3 до 6 лет. Коллекторские агентства по-прежнему могут попытаться взыскать неоплаченные долги, но если против вас не будет вынесено судебное решение, вы не сможете заставить вас заплатить. Долг практически безнадежный.

Таким образом, в то время как ваш кредитный отчет и рейтинг будут иметь пятно списания в течение семи лет, сам долг может исчезнуть через шесть.

И обязательно получите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях от каждого из трех агентств кредитных бюро, чтобы убедиться, что в вашем аккаунте неточно отражено списание, которого никогда не было. Подобные ошибки случаются, но только вы можете их поймать и оспорить.

Могут ли списания средств повредить ваш кредитный рейтинг?

Списание средств может иметь серьезные и разрушительные последствия для кредитного рейтинга и кредитного рейтинга заемщика.

О списанном счете будет сообщено в основные бюро кредитных рейтингов и останется в вашей кредитной истории в течение семи лет, что затрудняет получение нового кредита в течение длительного времени. Это красный флаг для потенциальных кредиторов и предполагает, что вы проигнорировали свои финансовые обязательства, а также возможность обсудить подходящее решение с предыдущим кредитором.

Вот почему рекомендуется попытаться погасить задолженность по кредитной карте до того, как вы объявите дефолт по своему счету, и он будет списан. Чтобы погасить задолженность по кредитной карте на сумму меньше вашей задолженности, вам потребуется позвонить в отдел обслуживания клиентов кредитной карты и попросить поговорить с кем-нибудь из отдела расчетов. Вам нужно будет объяснить свою ситуацию и сообщить человеку, что вы хотели бы оплатить счет той суммой денег, которую, по вашему мнению, вы можете себе позволить.

Хотя возможно, что эмитент вашей кредитной карты откажется принять частичное погашение вашего долга, с такой же вероятностью вам может быть разрешено произвести либо единовременный платеж, либо пересмотр условий платежа, который может дать вам больше время - обычно дополнительные 90 дней - или их комбинация, чтобы погасить ваш счет до того, как он будет списан.

Фактически, многие из основных эмитентов кредитных карт, таких как Bank of America, Chase, Citibank, Capital One и Discover, позволяют проводить предварительные списания в сочетании с условиями оплаты, чтобы помочь с задолженностью по вашей кредитной карте.

Например, предположим, что вы должны 5000 долларов по кредитной карте, и ваш банк разрешает вам погасить задолженность на 2400 долларов, но вы вступаете в пятый месяц с пропущенными платежами. Чтобы предотвратить списание средств, банк также продлит время, необходимое вам для погашения кредита, за счет вашего согласия платить 800 долларов в месяц в течение следующих трех месяцев - на два месяца дольше, чем обычные 180 дней, прежде чем счет обычно списано.

Однако после того, как вы согласитесь с новыми условиями оплаты, вы должны их соблюдать, потому что вам не будет предоставлена ​​дополнительная свобода действий.

Могу ли я исправить свой кредитный рейтинг?

Списание средств со счета будет иметь длительное влияние на ваш кредитный рейтинг, если вы не удалите его из своего кредитного отчета. Это потребует некоторой работы, и это не всегда успешно.

Платите, чтобы его удалили

Ваш первый вариант - запросить удаление списания из вашего кредитного отчета в обмен на согласие выплатить долг. Вы можете заплатить полностью или настроить план погашения, но сначала убедитесь, что вы получили письменное соглашение о том, что кредитор удалит его из вашего кредитного отчета.

Оспорить списание с кредитными бюро

Закон о справедливой кредитной отчетности дает вам право оспаривать неточности в вашем кредитном отчете, отправив письмо в кредитные бюро. Убедитесь, что баланс правильный. Баланс с первоначальным кредитором должен быть равен нулю, если они продали его сборщику долгов. Если нет, это будет влиять на использование кредита. Кроме того, еще раз проверьте даты на предмет штрафов за просрочку платежа. После возникновения спора кредитное бюро дает сборщику долгов 30 дней для проверки долга.

Корректировка деловой репутации

Письма о корректировке гудвилла используются для исключения просроченных платежей из кредитных отчетов со ссылкой на личные трудности. Стоит попробовать использовать один, чтобы удалить списанную учетную запись из вашего кредитного отчета. Ваши шансы выше, если вы были образцовым клиентом и столкнулись с неожиданными трудностями, такими как медицинские счета или потеря работы. Корректировка деловой репутации также может использоваться для исправления честной ошибки. Возможно, вы переехали, забыли сменить адрес и так и не получили счет. Если вы исправите ошибку, согласовав платеж, кредитные бюро могут усмотреть в этом причину для удаления.

Потерпи

Если ничего не помогает, наберитесь терпения. Списанные счета остаются в кредитном отчете в течение семи лет, но их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится и станет почти незначительным к пятому году. Продолжайте оплачивать все счета вовремя, и ваш счет восстановится.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом урегулирования до списания является то, что на ваш кредитный рейтинг не повлияет столь же негативное влияние, как если бы вы слишком долго ждали, прежде чем заняться своим просроченным счетом. Кроме того, с банками, как правило, легче работать, чем с коллекторскими агентствами.

Если ваш счет списан и продан коллекторскому агентству, вам, как правило, придется справиться с их более агрессивной тактикой. Если ваша учетная запись будет продана адвокату, вы рискуете получить судебный иск.

Потенциальные недостатки: вы можете заплатить больше, чтобы рассчитаться с банком, чем с инкассатором, и у вас будет меньше времени, чтобы найти деньги для урегулирования. Кроме того, некоторые банки не будут работать с компаниями по урегулированию долга, а будут работать напрямую с вами для урегулирования долга до списания. Если вы работаете с фирмой по облегчению долгового бремени, убедитесь, что вы сначала спросите своего кредитора о ее политике.

Однако в большинстве случаев все же рекомендуется погасить задолженность по кредитной карте до ее списания.