Какой кредитный рейтинг нужен для покупки дома в 2021 году?

Содержание: [Показать]

Хотите купить дом? Вот кредитный рейтинг, который вам понадобится для этого

Крис Райан / Getty Images

Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в вашей способности получить ипотечный кредит. Это не только влияет на вашу первоначальную квалификацию для получения ссуды, но также влияет на вашу процентную ставку, требования к первоначальному взносу и другие условия вашей ипотеки.

Вы подумываете о покупке дома и убедитесь, что ваш кредит готов? Вот что вам нужно знать.

Ключевые выводы

  • В то время как по некоторым ипотечным кредитам минимальный балл составляет 640 баллов (обычные ссуды), по другим снижается до 500 баллов (некоторые ссуды FHA).
  • Ваш кредитный рейтинг влияет на стоимость вашего кредита; более высокий балл означает, что вы, вероятно, будете оплачивать счета вовремя и можете претендовать на более низкие процентные ставки.
  • Большинство кредиторов используют отчет о кредитных операциях «тройного слияния», в котором представлены сведения из нескольких кредитных бюро.
  • Другие могут использовать «отчет о жилищной ипотеке», который включает другие сведения о вашей финансовой жизни, такие как история аренды или публичные записи.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваши перспективы ипотеки

Если вы планируете купить дом, ваш кредитный рейтинг будет играть большую роль в этом процессе. Вначале он определит, какие варианты ссуды вы даже можете рассмотреть в качестве покупателя жилья. В то время как для некоторых типов ссуд требуется минимальный балл до 640 (обычные ссуды), для других снижается до 500 (некоторые ссуды FHA).

Ваш кредитный рейтинг также повлияет на стоимость вашего кредита, потому что ваш кредитный рейтинг представляет ваш уровень риска для ипотечного кредитора. Более высокий балл означает, что вы оплачиваете свои счета вовремя и можете ожидать, что так же погасите ипотечный кредит. В результате вы будете иметь право на более низкие процентные ставки.

Однако если у вас низкий балл, это означает, что вы - рискованная ставка для кредитора. Чтобы компенсировать дополнительный риск - тот шанс, что вы не выплатите ссуду или можете лишиться права выкупа дома - они повышают процентную ставку, чтобы защитить себя.

Предположим, вы покупаете дом в Техасе за 250 000 долларов и откладываете 10%. В 2019 году, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, ваши процентные ставки, скорее всего, будут выглядеть так:

Влияние кредитного рейтинга на кредитные ставки (2019 г.) Диапазон кредитного рейтинга Уровень интереса
С 620 по 639 5,25–5,99%
640–659 4,125–5,875%
С 660 по 679 От 4,0% до 5,625%
С 680 до 699 От 3,875% до 5,625%
От 700 до 719 От 3,75% до 5,5%
720–739 От 3,75% до 5,125%
От 740 до 850 От 3,625% до 4,99%

Разница в процентах, выплачиваемых в течение срока ссуды, может быть значительной. По этой конкретной сумме кредита разница всего в один процентный пункт (3,625% против 4,625%) будет равняться более чем на 11 000 долларов меньше процентов в течение первых пяти лет и почти на 50 000 долларов меньше в течение 30-летнего срока кредита.

Влияние COVID-19

Учитывая исторически низкие процентные ставки в результате пандемии COVID-19, кредитные рейтинги могут иметь меньшее влияние на ваши кредитные ставки, чем в обычной экономике. Рассмотрим тот же сценарий сверху в текущих климатических условиях 2021 года:

Влияние кредитного рейтинга на кредитные ставки (2021 г.) Диапазон кредитного рейтинга Уровень интереса
С 620 по 639 От 2,250% до 3,875%
640–659 От 2,250% до 3,875%
С 660 по 679 От 2,250% до 3,875%
С 680 до 699 От 2,250% до 3,875%
От 700 до 719 От 2,250% до 3,875%
720–739 От 2,250% до 3,875%
От 740 до 850 От 2,250% до 3,875%

Хотя пандемия оказала большое влияние на процентные ставки, год за годом на это нельзя рассчитывать. По этой причине по-прежнему важно понимать, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку по ссуде.

Требования к кредитному рейтингу в зависимости от типа ипотечного кредита

Существует четыре основных типа ипотечных кредитов:

  • Обычные ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac
  • Ссуды FHA или от Федерального жилищного управления
  • Ссуды USDA, которые предназначены для сельской собственности и гарантированы Министерством сельского хозяйства США.
  • Кредиты VA, предназначенные для военнослужащих и ветеранов

Каждый из этих займов имеет разные требования к кредитному рейтингу. Вот как они ломаются:

  • Кредиты FHA:минимум 500, средний балл 680
  • Обычные ссуды:минимум от 620 до 640, в зависимости от типа ссуды.
  • Ссуды USDA:минимум 580, но предпочтительнее 640
  • Ссуды VA:нет требований к кредитному баллу

По ссудам FHA ваш кредитный рейтинг напрямую привязан к первоначальному взносу, который вам необходимо будет внести. Если у вас 580 баллов или выше, вам необходимо внести как минимум 3,5% первоначальный взнос. Если это 579 или меньше, ваш первоначальный взнос должен быть не менее 10%.

Какой вид кредитного отчета и рейтинг используют кредиторы?

Существует несколько версий вашего кредитного рейтинга, в зависимости от того, кто выставляет счет (банк, FICO или VantageScore), и от отрасли кредитования (авто, ипотека, кредитная карта).

Чтобы компенсировать свой риск и убедиться, что они получают наиболее точную картину ипотечного заемщика, большинство кредиторов будут использовать так называемый кредитный отчет «тройного слияния», показывающий кредитные данные из нескольких кредитных бюро.

Вместо этого они могут использовать «отчет о жилищной ипотеке», который может включать другие сведения о вашей финансовой жизни, такие как история аренды или публичные записи. Эти отчеты раскрывают кредитные данные заемщика в нескольких бюро - TransUnion, Experian, Equifax - или во всех трех.

Во многих случаях кредитный рейтинг, который вы видите как потребитель - возможно, через ваш банк или компанию, выпускающую кредитную карту, - отличается от того, что мог бы увидеть потенциальный ипотечный кредитор.

Улучшение вашего кредитного рейтинга

Для определения вашего кредитного рейтинга нужно многое, включая историю погашения, общий остаток на ваших счетах, как долго у вас были эти счета и сколько раз вы подавали заявки на кредит в прошлом году. Улучшение в любой из этих областей может помочь увеличить ваш результат.

  • Погасите существующие долги и остатки на кредитных картах
  • Решите любые проблемы с кредитом или взыскания
  • Избегайте открытия новых счетов или займов
  • Оплачивайте счета вовремя, каждый раз

Вы также должны вытащить свой кредитный отчет и проверить любые неточности, которые вы можете увидеть. Если вы их обнаружите, подайте спор в кредитное бюро, предоставляющее отчеты, и приложите соответствующую документацию. Исправление этих неточностей может повысить ваш счет.

По закону вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро. Однако по состоянию на 20 апреля 2020 года три основных кредитных бюро - Equifax, TransUnion и Experian - увеличили частоту до одного раза в неделю в рамках программы, срок действия которой истекает через год. С тех пор он был продлен, что позволяет физическим лицам получать бесплатную копию своего кредитного отчета еженедельно до 2022 года.