Без кейворда

Содержание: [Показать]

Риск, согласно определению в страховании, - это возможность убытка. Обратной стороной этого определения является то, что риск - это возможность отсутствия потерь. Если нет возможности потери, то и риска нет. Точно так же, если потеря очевидна, то опять же, нет никакого риска, даже если результат нежелателен. Таким образом, вероятность проигрыша должна быть от 0 до 1, не включительно. Однако иногда риск невозможно измерить. Поскольку страховые взносы определяются ожидаемыми убытками, невозможно застраховать риски, которые невозможно измерить.

Потеряможет быть в широком смысле определена как нежелательный результат или как менее желательный результат. Если у вас есть выбор купить 2 акции, и одна из них, которую вы купили, подорожает меньше, чем другая, то вы не понесли убытков, но понесли альтернативные издержки. С другой стороны, если, переходя улицу, вас сбивает грузовик, это нежелательный результат. Оба этих случая иллюстрируют тип убытков, но альтернативные издержки не подлежат страхованию.

Страхуется только риск, но не каждый риск. Страхованию подлежат только экономические убытки, которые могут быть компенсированы денежной выплатой, и только если ожидаемые убытки могут быть установлены.

Под риском иногда понимается объект, являющийся причиной риска, или лицо или имущество, страхование которых было бы рискованным. Таким образом, сильно пьющий будет представлять опасность как водитель, а деревянное здание - плохой риск для страховки от пожара. Прибыльность любой страховой компании зависит от того, насколько хорошо она может прогнозировать убытки; таким образом, оценка риска требует точного расчета вероятности убытков.

Субъективная и объективная вероятность

Субъективная вероятность- это восприятие человеком вероятности события. Субъективная вероятность отличается от объективной вероятности либо потому, что человек не может рассчитать фактическую вероятность, либо потому, что человек чувствует себя удачливым или неудачливым, либо потому, что он думает, что может подстроить игру. Конечно, если бы люди лучше оценивали объективную вероятность, мало кто играл бы в лотерею или азартные игры, за исключением тех людей, которые чувствуют себя удачливыми или потому что они знают, как получить лучшие шансы, например, подсчитывая карты в Блэк Джек. .

Объективная вероятность- это вероятность наступления события, рассчитываемая путем дедукции или индукции. Априорная вероятность- это вероятность, выведенная путем определения отношения данного исхода к конечным возможностям равной вероятности.

Априорная вероятность знак равно1 Конечное число возможных

событий равной вероятности

Таким образом, существует 50% вероятность того, что идеально сбалансированная монета выпадет орлом при подбрасывании, или 1/6 вероятность того, что 2 выпадет на свернутую, идеально сбалансированную и имеющую форму кубика.

Однако большинство страхуемых рисков невозможно рассчитать с помощью вычетов, потому что существует слишком много переменных с различной степенью влияния на вероятность убытка. В этих случаях только индукция может использоваться для оценки объективной вероятности страхуемого риска путем записи большого количества наблюдений при заданном наборе условий, когда фактическое количество убытков записывается против числа возможных убытков для репрезентативного образец.

Возьмем, к примеру, 10 000 домов, построенных много лет назад. Ожидаемую частоту пожаров можно рассчитать, узнав, сколько домов горит каждый год, а затем усреднив эти цифры. Если, например, это среднее значение равно 10, то это ожидаемый убыток. Однако в редких случаях ежегодно сгорает ровно 10 домов. Могут быть годы, когда их не горит 6, 12 или 17 лет.

Убытки

Как правило, термин « потеря»используется для обозначения отсутствия чего-то ранее принадлежавшего, например, потерянного времени или упущенных возможностей, а также экономических потерь, таких как потерянный кошелек. Однако в страховании используется только более ограниченное определение экономических потерь, поскольку только экономические потери являются страхуемыми рисками. Следовательно, в страховании убыток- это неожиданное снижение экономической ценности собственности. Страховые компании используют это определение, потому что они могут покрыть такие убытки только выплатой денег. Убыток отличается от расхода, который представляет собой ожидаемую плату за товар или услугу. Таким образом, покупка бензина для вашего автомобиля - это расходы, а автомобильная авария - убытки.

Вероятность потери- это вероятность того, что произойдет потеря, которая может быть либо ожидаемой, либо фактической, деленная на число, подверженное потерям, или на выборочную совокупность.

Шанс потеризнак равноОжидаемый или фактический убыток Количество возможных убытков

Поскольку вероятность потерь является лишь средней, фактические потеримогут значительно отличаться от ожидаемых, особенно для небольших выборок, но по мере увеличения размера выборки фактические и ожидаемые потери имеют тенденцию сходиться.

Субъективный и объективный риск

Субъективный риск- это то, что человек воспринимает как возможное нежелательное событие. Большинство людей понимают, например, что они могут попасть в аварию, сердечный приступ или другие проблемы со здоровьем. Или что они потеряют деньги, покупая лотерейные билеты. Степень субъективного риска, которому подвергаются люди, зависит от их истории и ожидаемой вероятности его возникновения - субъективной вероятности. Тот, кто потерял много денег на фондовом рынке, вероятно, будет чувствовать больший риск, инвестируя в рынок, чем тот, кто получил хорошую прибыль. Субъективный риск может изменить поведение человека, принимающего на себя риск, если это нежелательный риск. Таким образом, тот, кто попал в серьезную автомобильную аварию, может вести машину гораздо осторожнее, чем тот, кто никогда не был в ней.

Страхование- это передача финансовых потерь из-за риска компании или другой организации, обычно страховой компании. Компания принимает это перенесение для периодической премии, а прибыль, собирая больше премий и делая больше от инвестиций этих премий , чем она выплачивает в формуле изобретения, которые являются выплатами страхователя за убытки , которые они понесли.

Объективный риск(он же степень риска) - это фактические убытки для выборки за определенный период, которые могут значительно отличаться от ожидаемых потерь и обратно пропорциональны квадратному корню из размера выборки - закон больших чисел.. Например, если вы подбросите монету 10 раз, ожидается, что 5 из этих подбрасываний принесут решку, а остальные 5 - решку. Однако в большинстве сетов из 10 подбрасываний фактическое количество орлов и решек будет отличаться от этого ожидаемого и может значительно отличаться. Возможно, например, что все будут головами. Однако по мере увеличения количества флипов количество орлов и решек стремится к равенству. В 1 000 000 флипов маловероятно, что все они будут орлом или решкой, и, фактически, их количество будет ближе к среднему.

Поскольку объективный риск - это фактическое количество потерь за данный промежуток времени для данной выборки, оно может значительно отличаться между разными выборками, даже если эти выборки имеют одинаковые ожидаемые потери. Статистически объективный риск соизмерим с дисперсиейи, следовательно, стандартным отклонениемвыборки.

Обратите внимание, что в двух приведенных ниже гипотетических примерах оба имеют одинаковый ожидаемый убыток, но разные объективные риски. Из-за более широкого разброса убытков в городе 1 страховой компании потребуются большие резервы для покрытия убытков в городе 1, чем в городе 2, где количество убытков ближе к среднему. Таким образом, хотя оба города имеют одинаковые ожидаемые убытки, у Города 1 более высокий объективный риск.