Насколько точны такие сайты, как Credit Karma, Credit Sesame и Mint?

Содержание: [Показать]

Кажется, что в наши дни так много веб-сайтов хотят рассказать вам о вашем кредитном рейтинге или предложить кредитный мониторинг. Но если для вас действительно важно знать свой кредитный рейтинг, кому вы доверяете? Как узнать, верно ли то, что они говорят?

В этой статье мы разберем, как работают некоторые из самых популярных сайтов с кредитным рейтингом, откуда они берут информацию и как это сравнивается с тем, как кредитные бюро рассчитывают вашу кредитоспособность.

Причины знать свой кредитный рейтинг

Есть много причин, по которым вы можете захотеть узнать свой кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду или любую форму кредита, эта оценка дает потенциальным кредиторам информацию о вашей кредитоспособности и определяет, какие ставки они могут вам предложить. Чем лучше ваш кредит, тем лучше ставки и тем больше денег вы сможете сэкономить при финансировании.

Даже если вы не готовы брать ссуды, знание вашего кредитного рейтинга позволит вам внести изменения, чтобы улучшить его в будущем. Когда приходит время покупать машину, дом или рефинансировать студенческие ссуды, вы можете быть уверены, что находитесь в наилучшем возможном положении.

Каков ваш кредитный рейтинг и как он рассчитывается?

Прежде чем мы углубимся в точность сайтов с кредитным рейтингом, важно понять, что такое кредитный рейтинг и различные методы его расчета.

Кредитный рейтинг обычно составляет от 300 до 850, что указывает на вероятность того, что вы вернете ссуду или кредитную карту. Кредиторы используют ваш рейтинг, чтобы определить, какие процентные ставки предложить, исходя из того, насколько вероятно, что вы можете или не можете выплатить. Они взимают более высокие проценты, если у вас низкий кредитный рейтинг для погашения невыплаченных кредитов.

Есть несколько способов расчета кредитного рейтинга. Традиционный метод заключается в создании оценки FICO. FICO - это компания по аналитическому программному обеспечению, известная прежде всего созданием потребительских кредитных рейтингов.

Баллы FICO рассчитываются с использованием следующей информации, взвешенной по-разному:

  • Причитающаяся сумма
  • Новый кредит
  • История платежей
  • Продолжительность кредитной истории
  • Сочетание типов кредитов

То, как взвешиваются эти категории, зависит, помимо других факторов, от того, как долго вы используете кредит. Фактический алгоритм является запатентованным и сложным, но ваша оценка всегда будет основываться на информации, предоставленной основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Если каждое бюро имеет немного разную информацию о вас, тогда ваша оценка FICO может отличаться.

Также стоит отметить, что существуют разные версии оценок FICO, и компания предлагает оценки, специфичные для определенных типов кредитования. Ваша оценка FICO по автокредиту может отличаться от вашей оценки FICO по кредитной карте.

Еще один метод расчета кредитных рейтингов был разработан тремя рейтинговыми агентствами в качестве альтернативы FICO. Он называется VantageScore. Ваш VantageScore рассчитывается с использованием средневзвешенного значения:

  • Ваш доступный кредит
  • Недавний кредит
  • История платежей
  • Использование кредита
  • Глубина кредита
  • Кредитные остатки

Наибольший вес придается истории платежей и использованию кредита, что аналогично FICO, но модель VantageScore позволяет рассчитывать кредитные баллы для потребителей, которые были практически невидимы для модели FICO, включая тех, кто не занимается кредитованием или использует кредит нечасто.

VantageScore также предоставляет кредиторам коды причин, в которых указываются причины для какой-либо конкретной оценки. Это позволяет кредиторам лучше оценивать кредитоспособность потребителя.

Когда кредитор выполняет проверку кредитоспособности, он будет использовать либо FICO, либо VantageScore, чтобы получить ваш кредитный рейтинг и определить, на что вы имеете право.

Как работает кредитная карма

Credit Karma позволяет пользователям бесплатно проверять свои кредитные рейтинги в любое время. Кроме того, они позволяют сравнивать предложения по кредитным картам, ссуды и многое другое, не влияя на ваш счет.

Вы также можете использовать их службу кредитного мониторинга, чтобы предупреждать вас о любых важных изменениях в вашем кредитном отчете. Они даже дадут вам советы и рекомендации о том, какие действия влияют на ваш результат и как вы можете их улучшить.

Но можно ли доверять этой информации? Где они это берут? И как они могут предложить эту услугу бесплатно?

Credit Karmaиспользует VantageScore для расчета вашего кредитного рейтинга и дает вам ваш рейтинг на основе ваших кредитных данных от Equifax и TransUnion. Так как именно столько кредиторов определяют ваш кредитный рейтинг, можно с уверенностью сказать, что он надежен. Хотя стоит отметить, что если кредитор использует вместо этого FICO или VantageScore через Experian, то их числа могут немного отличаться.

Также обратите внимание, что некоторые кредиторы используют варианты моделей кредитного скоринга, предлагаемые FICO или VantageScore, разработанные для определенного типа кредита. В некоторых местах также используются собственные проприетарные модели.

Тем не менее, поскольку Credit Karma использует вашу информацию из двух из трех кредитных бюро, а также очень популярную модель VantageScore и еженедельно обновляет вашу информацию, справедливо сказать, что ей можно с полным основанием доверять.

Но как они могут предлагать эту услугу бесплатно? Что ж, поскольку Credit Karmaработает со многими банками и кредиторами, чтобы предоставить вам персонализированные предложения, они получают свой доход от этих банков и кредиторов.

Как работает Credit Sesame

Credit Sesame работает по бизнес-модели, очень похожей на Credit Karma, предлагая бесплатные кредитные рейтинги, мониторинг, советы и персонализированные предложения. Однако они позиционируют себя больше как кредитно-ссудную компанию, а не как компанию по личным финансам.

Credit Sesame получает вашу кредитную информацию один раз в месяц из TransUnion, а также использует VantageScore для определения вашего кредитного рейтинга. Таким образом, он может считаться достаточно надежным. Однако он обновляет вашу оценку реже и с информацией только из одного бюро вместо двух бюро Credit Karma.

Как работает мята

Mint - это компания, которая позволяет вам отслеживать и управлять своими финансами в одном месте бесплатно. В дополнение к этому они предоставляют бесплатный кредитный рейтинг и кредитный мониторинг. Как и в случае с двумя другими упомянутыми компаниями, они также дают советы, рассказывают, как улучшить ваш кредит, и помогают найти предложения, которые подходят вам.

Mint использует VantageScore, и хотя они, похоже, не указывают на своем веб-сайте, откуда они получают кредитный отчет, в других местах предлагалось использовать Experian. Таким образом, оценки, предоставленные Mint, вероятно, столь же действительны, как и оценки других подобных сайтов.

Как получить бесплатный кредитный рейтинг или отчет

Многие банки теперь предлагают возможность бесплатно проверять ваш кредитный рейтинг и участвовать в мониторинге кредитоспособности, аналогично тому, что доступно в компаниях, упомянутых выше. Начните с проверки в своем банке, чтобы узнать, что они предлагают.

Федеральное правительство позволяет вам подписаться на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех бюро кредитной отчетности каждый год. Посетив AnnualCreditReport.com, вы можете запросить отчеты. Обратите внимание, что кредитные отчеты обычно не содержат кредитных баллов.

Какие баллы необходимы, чтобы претендовать на лучшую ставку рефинансирования или ссуды?

Кредитные рейтинги FICO часто делятся на пять категорий от худшего до лучшего: